Quasi tutti vanno dal medico per una visita di controllo anche quando stanno bene. Quasi nessuno fa lo stesso con le proprie finanze. Eppure i problemi finanziari raramente fanno rumore: spesso si accumulano in silenzio per anni.
Un investimento costoso, una copertura assicurativa ormai inadeguata, un fondo pensione mai più rivisto, troppa liquidità ferma sul conto. Presi singolarmente possono sembrare dettagli. Nel tempo, però, possono fare una differenza significativa.
Il check-up finanziario serve proprio a questo: fermarsi, mettere ordine e capire se le decisioni prese nel tempo sono ancora coerenti con la situazione attuale.
Cos’è un check-up finanziario
Un check-up finanziario è una revisione strutturata della situazione economica e finanziaria di una persona o di una famiglia.
Non è una consulenza di investimento e non significa necessariamente cambiare quello che già si possiede. Prima di tutto serve a capire dove si è oggi.
Si analizzano le principali componenti della situazione finanziaria, si individuano eventuali criticità e si evidenziano gli aspetti che potrebbero essere migliorati.
A volte non emerge nulla di particolarmente problematico. Ed è comunque un risultato utile: significa avere verificato che le proprie scelte sono ancora coerenti.
Altre volte, invece, emergono inefficienze che nel tempo possono avere un costo significativo: commissioni elevate, eccessive concentrazioni di rischio, protezioni insufficienti o decisioni prese anni prima e mai più riviste.
Cosa viene analizzato
Un check-up completo non si limita al portafoglio investimenti.
L’obiettivo è avere una visione d’insieme, perché le diverse decisioni finanziarie sono spesso collegate tra loro.
Investimenti
Si analizzano la composizione del portafoglio, i costi effettivi, il livello di diversificazione, i rischi assunti e la coerenza con gli obiettivi e l’orizzonte temporale.
Non si guarda soltanto a quanto ha reso un investimento. Una domanda altrettanto importante è: quanto è costato ottenere quel risultato e quale rischio è stato necessario assumere?
Previdenza
Si analizza la situazione previdenziale, compresi eventuali fondi pensione, contributi, comparto di investimento scelto e utilizzo della deducibilità fiscale.
Dove rilevante, si considera anche il TFR e il rapporto tra previdenza pubblica e previdenza complementare.
Protezione
Si verifica quali rischi sono effettivamente coperti e quali, invece, ricadrebbero direttamente sulla persona o sulla famiglia.
Invalidità, perdita del reddito, non autosufficienza e rischio premorienza possono avere conseguenze finanziarie molto più importanti di una variazione temporanea dei mercati.
Bilancio familiare
Entrate, uscite, capacità di risparmio e liquidità disponibile aiutano a capire quanto margine esiste per affrontare imprevisti e raggiungere gli obiettivi futuri.
Anche il modo in cui è distribuita la liquidità può essere rilevante: avere troppo poco da parte può creare problemi, ma anche mantenere somme molto elevate ferme per anni può avere un costo opportunità.
Perché farlo anche quando va tutto bene
Non è necessario avere un problema per fare un check-up.
Anzi, spesso il momento migliore per rivedere la propria situazione è proprio quando non c’è nessuna emergenza.
Le condizioni cambiano. Cambia il reddito, cambiano gli obiettivi, cambiano la situazione familiare e lavorativa, cambiano i mercati e la normativa.
Una scelta che aveva senso cinque o dieci anni fa potrebbe quindi non essere più adatta alla situazione attuale.
Questo non significa che fosse una scelta sbagliata.
Significa semplicemente che le decisioni finanziarie hanno una data di inizio, ma non necessariamente una data di scadenza automatica. Se non vengono mai riviste, possono continuare a produrre effetti anche quando le circostanze sono cambiate.
Chi dovrebbe fare un check-up finanziario?
Non serve avere un patrimonio particolarmente elevato.
Può essere utile per chi ha risparmi accumulati, investimenti, un fondo pensione, un mutuo o semplicemente vuole capire meglio come sta gestendo il proprio denaro.
E soprattutto non serve aspettare che ci sia un problema.
Molte decisioni finanziarie vengono prese una volta e poi lasciate lì per anni. Un check-up permette semplicemente di fermarsi e verificare se quelle decisioni sono ancora coerenti con la situazione di oggi.
Se non hai mai fatto una revisione complessiva della tua situazione, può essere un buon momento per iniziare.
Cosa succede dopo il check-up
Il risultato non dovrebbe essere una lista di prodotti da acquistare.
Dovrebbe essere, prima di tutto, una mappa della situazione attuale: cosa funziona, cosa merita attenzione e quali sono le possibili priorità.
A seconda di ciò che emerge, potrebbe non essere necessario fare nulla. Oppure potrebbe avere senso intervenire su alcuni aspetti, gradualmente e con un ordine preciso.
L’obiettivo non è fare di più.
È fare meglio ciò che serve davvero.
E soprattutto sapere perché lo si sta facendo.
